Kurz erklärt
Was ist das AV-Depot?
Das AV-Depot (Altersvorsorgedepot) ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge ab 2027. Sie zahlen regelmäßig in ein Wertpapierdepot mit Fonds oder ETFs ein, der Staat zahlt Zulagen von 50 bzw. 25 % auf Ihre Beiträge, und alle Erträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei. Anders als bei Riester ist keine Beitragsgarantie mehr vorgeschrieben – und erstmals sind auch Selbstständige förderberechtigt.
Förderung ab 2027
So hoch ist die Förderung im AV-Depot
- Grundzulage
- bis 540 € 50 % auf die ersten 360 €, 25 % bis 1.800 € Eigenbeitrag
- Kinderzulage
- bis 300 € je Kind und Jahr
- Berufseinsteiger
- 200 € einmaliger Bonus bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag
- Einzahlung
- bis 6.840 € pro Jahr, davon 1.800 € zulagengefördert
Rechenbeispiel: Familie mit zwei Kindern
Zahlt ein Elternteil 150 € im Monat ein, sind das 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr. Darauf gibt es 540 € Grundzulage (180 € + 360 €) und für zwei Kinder bis zu 600 € Kinderzulage – zusammen bis zu 1.140 € Förderung im Jahr. Das entspricht einer Förderquote von über 60 % auf den eigenen Beitrag.
Gutverdiener ohne Kinder profitieren vor allem vom Sonderausgabenabzug: Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Steuerersparnis höher ist als die Zulage, und erstattet die Differenz. Wie viel das bei Ihnen ausmacht, zeigt der Förderrechner oben.
Tipp vom Makler: Schon 30 € im Monat sichern die 50-%-Förderung auf die ersten 360 €. Wer mehr kann, sollte mindestens 150 € einzahlen – dann ist die Grundzulage voll ausgeschöpft.
Die Regeln
So funktioniert das Altersvorsorgedepot
- Anlage: in Fonds und ETFs – wahlweise ohne Garantie oder mit 80 bzw. 100 % Beitragsgarantie.
- Standardprodukt: ein einfaches Standarddepot mit gesetzlichem Kostendeckel von 1,0 % Effektivkosten pro Jahr.
- Steuern: keine Abgeltungsteuer in der Ansparphase; Auszahlungen werden im Alter mit dem persönlichen Steuersatz versteuert.
- Auszahlung: lebenslange Leibrente oder Auszahlungsplan mindestens bis zum 85. Lebensjahr – Restguthaben bleibt beim Auszahlungsplan vererbbar.
- Start: Abschluss ab dem 1. Januar 2027; neue Riester-Verträge sind dann nicht mehr möglich.
Kostenloser Rechner
AV-Depot Förderrechner
Geben Sie Sparrate, Einkommen, Geburtsjahr und Kinder ein. Der Rechner zeigt Ihnen Zulagen, Steuervorteil, Förderquote und Ihr voraussichtliches Kapital und Ihre Zusatzrente mit 67 – auf Wunsch im direkten Vergleich zur Riester-Rente.
AV-Depot Förderrechner
Berechnen Sie die voraussichtliche Zusatzrente und Förderquote bis zum 67. Lebensjahr.
Auch geplante Kinder können berücksichtigt werden – einfach ein zukünftiges Geburtsjahr eintragen. Die Kinderzulage wird vereinfacht bis zum 18. Geburtstag des Kindes gerechnet.
Typische Annahme für klassische, garantierte Riester-Tarife. Fondsgebundene Riester-Verträge können etwas höher liegen, bleiben aber durch die Garantie limitiert.
Kapitalaufbau bis 67
Zusammensetzung Ihres Depots über die Ansparzeit.
Monatliche Rente (ab 67)
Vergleich (ohne Förderung)
🆚 AV-Depot vs. Riester-Rente
Gleicher monatlicher Beitrag, gleiche Lebenssituation – nur das Produkt unterscheidet sich.
AV-Depot
Riester-Rente
**Riester-Rente ist gemäß § 22 Nr. 5 EStG in voller Höhe mit dem persönlichen Einkommensteuertarif zu versteuern (hier vereinfacht als alleiniges Einkommen im Ruhestand angenommen) – anders als beim AV-Depot gibt es keinen pauschalen Steuersatz. Riester-Förderung: 175 € Grundzulage/Jahr, 300 € Kinderzulage/Jahr (Kinder ab Geburtsjahr 2008, sonst 185 €), Mindesteigenbeitrag 4 % des Vorjahresbruttos abzüglich Zulagen (min. 60 €/Jahr), Sonderausgaben-Höchstbetrag 2.100 €/Jahr inkl. Zulagen. Beide Vergleiche sind stark vereinfachte Modellrechnungen ohne Berücksichtigung individueller Vertragskosten und keine Anlageberatung.
Sie erhalten Ihre Auswertung per E-Mail; direkt danach öffnet sich zusätzlich der PDF-Druckdialog Ihres Browsers.
Annahmen & Modellparameter
Start der Einzahlungen 2027 (Marktstart des Altersvorsorgedepots), Beiträge bis zum Jahr vor dem 67. Geburtstag · Grundzulage: 50 Cent je Euro Eigenbeitrag bis 360 €/Jahr, 25 Cent je Euro von 360 € bis 1.800 €/Jahr (max. 540 €/Jahr), Mindesteigenbeitrag 120 €/Jahr · Kinderzulage: 100 % des Eigenbeitrags, max. 300 € je Kind und Jahr, vereinfacht bis zum 18. Geburtstag · Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 € bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag · Geringverdienerbonus: 175 €/Jahr bei Bruttoeinkommen unter 26.250 € (Einkommen konstant fortgeschrieben) · Steuervorteil: Sonderausgabenabzug (Eigenbeitrag bis 1.800 € zzgl. Zulagen) mit Günstigerprüfung, Einkommensteuertarif 2026, bei Verheirateten Splittingtarif, zu versteuerndes Einkommen vereinfacht aus dem Brutto geschätzt · Beiträge fließen monatlich vorschüssig, Zulagen und Steuererstattung jährlich nachträglich und werden mit gleicher Rendite wieder angelegt · Einzahlungen über 1.800 €/Jahr (bis max. 6.840 €/Jahr) bleiben ungefördert, wachsen aber steuerfrei mit · Wertentwicklung mit konstanter Nettorendite, keine Garantien · Auszahlungsphase: Auszahlplan bis 85, 3,5 % p.a., pauschal 25 % Steuersatz.Wichtiger Hinweis: Dieser Rechner dient ausschließlich zu Informationszwecken und stellt weder eine Anlageberatung noch eine Steuerberatung dar. Die dargestellten Ergebnisse basieren auf vereinfachten Modellannahmen und sind keine Garantie für tatsächlich erzielbare Ergebnisse. Kapitalanlagen bergen Risiken. Frühere Wertentwicklungen, Simulationen oder Prognosen sind kein verlässlicher Indikator für die künftige Wertentwicklung. Die steuerliche Behandlung ist individuell, und die rechtlichen sowie steuerlichen Rahmenbedingungen des Altersvorsorgedepots können sich ändern. Das Gesetz zum Altersvorsorgedepot wurde am 27.03.2026 vom Bundestag und am 08.05.2026 vom Bundesrat beschlossen, Marktstart ist der 01.01.2027; einzelne Durchführungsdetails können sich bis dahin noch ändern. Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter, ein Wechsel ins AV-Depot ist freiwillig möglich. Für eine verbindliche Berechnung wenden Sie sich an einen Berater oder Steuerberater.
Modellrechnung auf Basis des Altersvorsorgereformgesetzes (Stand November 2026), ohne Kosten des Anbieters; keine Garantie für die künftige Wertentwicklung.
Vergleich
AV-Depot vs. Riester-Rente
Tabelle seitlich wischen →
| Merkmal | Riester-Rente (bis 2026) | AV-Depot (ab 2027) |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € bei 4 % Mindesteigenbeitrag | bis 540 € (50 % / 25 %) |
| Kinderzulage | 185 bzw. 300 € | bis 300 € |
| Beitragsgarantie | 100 % Pflicht | optional (0, 80 oder 100 %) |
| Anlage | meist Versicherung oder Banksparplan | Fonds und ETFs im Depot |
| Selbstständige | meist nicht förderberechtigt | förderberechtigt |
| Auszahlung | Leibrente, Teilkapital | Leibrente oder Auszahlungsplan bis mind. 85 |
Sie haben bereits einen Riester-Vertrag? Bitte nicht vorschnell kündigen – bei einer Kündigung müssen Zulagen zurückgezahlt werden. Mehr dazu auf unserer Seite Riester-Rente & Reform 2027.
Für wen?
Für wen sich das AV-Depot besonders lohnt
Familien
Kinderzulagen von bis zu 300 € je Kind sorgen für sehr hohe Förderquoten.
Berufseinsteiger
200 € Startbonus und Jahrzehnte Zinseszins in ETFs.
Geringverdiener
Schon kleine Beiträge werden zu 50 % bezuschusst.
Kostenlose Rechner
Weitere Rechner zur Altersvorsorge
35 Jahre Erfahrung
Persönliche Beratung
AV-Depot: Förderung voll ausschöpfen
Wir zeigen Ihnen, mit welcher Sparrate Sie Zulagen und Steuervorteil optimal nutzen, welcher Anbieter günstig ist und ob sich ein Wechsel aus Riester für Sie lohnt.
Kundenstimmen
Erfahrungen unserer Kunden
Ich war zuerst skeptisch, ob das online so gut funktioniert – aber ich wurde positiv überrascht. Der Berater hat sich Zeit genommen, verschiedene Varianten erklärt und mir geholfen, die für mich passende Lösung zu finden. Sehr empfehlenswert.
Schnelle Rückmeldung, kompetente Beratung und transparente Unterlagen. Ich wusste vorher nicht, dass man auch bei einer Sofortrente noch flexibel bleiben kann. Jetzt fühle ich mich finanziell abgesichert – danke!
Ich hatte schon mehrere Angebote eingeholt, aber hier bekam ich endlich einen echten Vergleich mit klaren Vor- und Nachteilen. Besonders gut: Ich konnte auch individuelle Wünsche wie eine Kapitalauszahlung berücksichtigen. Wirklich hilfreich!
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FAQ
Häufige Fragen zum AV-Depot
Was ist das AV-Depot?
Das AV-Depot (Altersvorsorgedepot) ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge, die ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente für Neuverträge ablöst. Sie sparen in Fonds oder ETFs, der Staat zahlt Zulagen dazu, und die Erträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei.
Wie hoch ist die Förderung im AV-Depot?
Auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 % Zulage, auf weitere Beiträge bis 1.800 € 25 %. Das ergibt bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr. Dazu kommen bis zu 300 € Kinderzulage je Kind und einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus für Sparer unter 25.
Wie viel sollte ich monatlich einzahlen?
Die volle Grundzulage erhalten Sie mit 150 € im Monat (1.800 € im Jahr). Schon mit 30 € monatlich bekommen Sie die besonders hohe 50-%-Förderung auf die ersten 360 €. Insgesamt können bis zu 6.840 € jährlich eingezahlt werden; der Betrag über 1.800 € wird nicht bezuschusst, wächst aber ebenfalls steuerfrei.
Gibt es im AV-Depot eine Garantie?
Eine Beitragsgarantie ist nicht mehr vorgeschrieben. Sie können sich für ein Depot ohne Garantie entscheiden – mit höheren Renditechancen – oder für Varianten mit 80 oder 100 % Beitragsgarantie.
Wie wird das AV-Depot ausgezahlt?
Im Rentenalter wählen Sie zwischen einer lebenslangen Leibrente und einem Auszahlungsplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft. Beim Auszahlungsplan bleibt das noch nicht ausgezahlte Guthaben vererbbar.
Wie wird das AV-Depot besteuert?
In der Ansparphase fallen keine Steuern auf Kursgewinne und Erträge an. Die Auszahlungen im Alter werden mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuert, der im Ruhestand meist niedriger ist als im Berufsleben. Gutverdiener profitieren zusätzlich vom Sonderausgabenabzug, den das Finanzamt automatisch prüft.
Können Selbstständige ein AV-Depot abschließen?
Ja. Anders als bei Riester sind Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende künftig unmittelbar förderberechtigt.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter. Ein Wechsel in das AV-Depot soll möglich sein, ohne erhaltene Zulagen zurückzahlen zu müssen; es können aber Kosten anfallen. Lassen Sie Ihren Vertrag vorher prüfen.
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Hinweis: Einzelheiten der Produktgestaltung legen die Anbieter erst zum Start 2027 fest. Wir aktualisieren diese Seite fortlaufend.
Quellen
- Bundesregierung: Private Altersvorsorge reformiert
- cash-online: Altersvorsorgedepot 2027 – das ändert sich gegenüber Riester (25.10.2026)
- Lohnsteuer kompakt: Private Altersvorsorge 2027
Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Anlage-, Rechts- oder Steuerberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Anbieters zum Zeitpunkt des Abschlusses.
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