Kurz erklärt
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Ihnen eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfalls voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Sie ersetzt damit Ihr Einkommen bis zum vereinbarten Endalter – und ist für alle, die von ihrer Arbeitskraft leben, die wichtigste Absicherung nach der Privathaftpflicht.
Warum eine BU so wichtig ist
Der Staat sichert Berufsunfähigkeit kaum ab
Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit mehr. Es gibt nur noch die Erwerbsminderungsrente – und die zahlt die volle Rente erst, wenn Sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten können. Ob Sie in Ihrem erlernten Beruf noch arbeiten können, spielt keine Rolle.
Selbst die volle Erwerbsminderungsrente ersetzt meist nur einen Teil des bisherigen Einkommens. Laufende Kosten wie Miete, Kredit oder Versicherungen bleiben dagegen gleich. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke – mit einer festen monatlichen Rente, die auf Ihren Bedarf zugeschnitten ist.
Besonders wichtig ist die BU für Berufseinsteiger, Familien, Alleinverdiener, Selbstständige und Immobilienbesitzer mit Kredit. Gerade junge Menschen profitieren doppelt: Der Beitrag ist niedrig und gilt meist für die gesamte Laufzeit.
Statistik
Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit
Nicht Unfälle, sondern Krankheiten sind die Hauptursache. An erster Stelle stehen psychische Erkrankungen – sie betreffen Büroberufe genauso wie handwerkliche Tätigkeiten.
- Psychische Erkrankungen
- 35,8 % z. B. Depressionen, Burn-out, Angststörungen
- Skelett & Bewegungsapparat
- 17,9 % z. B. Rücken, Gelenke, Bandscheiben
- Krebserkrankungen
- 17,0 % bösartige Tumore
- Unfälle
- 7,0 % in Beruf und Freizeit
Quelle: Morgen & Morgen, Auswertung der Leistungsfälle, veröffentlicht vom GDV im Mai 2025.
Richtig planen
Wie hoch sollte Ihre BU-Rente sein?
Die BU-Rente muss Ihren Lebensstandard sichern – nicht nur die Grundbedürfnisse. Als Faustregel gelten 70–80 % des aktuellen Nettoeinkommens. Denken Sie daran, dass von der BU-Rente noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung und gegebenenfalls Steuern abgehen und Sie weiter für das Alter vorsorgen sollten.
Ebenso wichtig ist das Endalter: Läuft der Vertrag nur bis 60, entsteht bis zum regulären Rentenbeginn eine Lücke von mehreren Jahren. Wir empfehlen in der Regel ein Endalter von 67 Jahren.
Weil Einkommen und Bedarf im Laufe des Lebens steigen, sollte Ihr Tarif eine Nachversicherungsgarantie enthalten. Damit erhöhen Sie die BU-Rente bei Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltssprung oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Rechenbeispiel: Bei 2.400 € netto im Monat sind 1.700 bis 1.900 € BU-Rente sinnvoll. Wer heute 25 ist und bis 67 absichert, hat 42 Jahre Schutz – ein Leistungsfall über 20 Jahre entspräche bei 1.800 € Monatsrente insgesamt 432.000 €.
Vergleichskriterien
Worauf es bei den Bedingungen ankommt
Der günstigste Beitrag nützt nichts, wenn der Versicherer im Ernstfall nicht zahlen muss. Diese Klauseln entscheiden über die Qualität eines BU-Tarifs:
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Heute Standard bei guten Tarifen – aber unbedingt prüfen.
Rückwirkende Leistung
Die Rente wird ab Beginn der Berufsunfähigkeit gezahlt – auch wenn Sie den Antrag erst später stellen.
Arbeitsunfähigkeitsklausel
Leistung bereits bei längerer Krankschreibung (meist ab sechs Monaten), noch bevor die Berufsunfähigkeit festgestellt ist.
Nachversicherungsgarantie
BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen.
Garantierte Rentensteigerung
Im Leistungsfall steigt die Rente jährlich um einen festen Prozentsatz – Schutz vor Inflation.
Stundung & Beitragsfreiheit
Beiträge in finanziell engen Phasen stunden, ohne den Schutz zu verlieren; Beitragsfreiheit während Elternzeit.
Gesundheitsfragen
Der wichtigste Schritt: ehrliche, vollständige Angaben
Im Antrag fragt der Versicherer nach Ihrer Gesundheit, meist für die letzten drei bis fünf Jahre (bei stationären und psychischen Behandlungen oft länger). Fehlerhafte Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktritt – das ist der häufigste Grund für Streit.
Wir gehen die Fragen deshalb gemeinsam mit Ihnen durch und holen bei Bedarf Ihre Patientenakte ein. Bei Vorerkrankungen stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. So sehen Sie vorab, wer Sie zu welchen Bedingungen versichert – ohne dass ein Antrag gestellt oder eine Ablehnung gespeichert wird.
Gesundheitsangaben anonym prüfen
Mit Ihren Unterlagen fragen wir mehrere Versicherer ohne Namensnennung an.
Angebote vergleichen
Annahme, Zuschläge oder Ausschlüsse transparent nebeneinander.
Sicher beantragen
Erst dann stellen wir den Antrag beim passenden Versicherer.
Wenn die BU nicht möglich ist
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Nicht jeder bekommt eine BU zu fairen Konditionen. Dann gibt es Lösungen, die zumindest einen Teil des Risikos abdecken:
Tabelle seitlich wischen →
| Absicherung | Leistet bei | Für wen |
|---|---|---|
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Unfähigkeit, irgendeinen Beruf mehr als drei Stunden täglich auszuüben | Risikoreiche Berufe, Vorerkrankungen |
| Grundfähigkeitsversicherung | Verlust definierter Fähigkeiten (Sehen, Gehen, Hände benutzen …) | Körperlich tätige Berufe |
| Dread-Disease-Versicherung | Diagnose schwerer Krankheiten, Einmalzahlung | Ergänzung, z. B. für Selbstständige |
| Unfallversicherung | Dauerhafte Beeinträchtigung durch einen Unfall | Nur Ergänzung – Krankheiten sind nicht versichert |
Kostenlose Rechner
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35 Jahre Erfahrung
Persönliche Beratung
BU-Rente: sorgfältig beantragen, sicher abgesichert
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet der Antrag über die spätere Leistung. Wir klären Gesundheitsfragen mit Ihnen vorab – bei Bedarf über eine anonyme Risikovoranfrage.
Kundenstimmen
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Ich war zuerst skeptisch, ob das online so gut funktioniert – aber ich wurde positiv überrascht. Der Berater hat sich Zeit genommen, verschiedene Varianten erklärt und mir geholfen, die für mich passende Lösung zu finden. Sehr empfehlenswert.
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FAQ
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
In der Regel, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können – ärztlich nachgewiesen. Gute Tarife leisten rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit und verzichten auf die abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Faustregel gelten 70–80 % Ihres Nettoeinkommens. Bedenken Sie, dass von der BU-Rente noch Kranken- und Pflegeversicherung sowie Ihre Altersvorsorge bezahlt werden müssen.
Bis zu welchem Alter sollte ich mich absichern?
Idealerweise bis zum gesetzlichen Rentenbeginn, also meist 67. Ein kürzeres Endalter senkt den Beitrag, lässt aber eine Lücke von mehreren Jahren, in denen Sie weder BU-Rente noch Altersrente erhalten.
Was passiert bei Vorerkrankungen?
Vorerkrankungen müssen im Antrag wahrheitsgemäß angegeben werden. Je nach Diagnose kann der Versicherer annehmen, einen Zuschlag verlangen, einzelne Leiden ausschließen oder ablehnen. Wir stellen deshalb vorab eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern – so entsteht kein Eintrag in der Auskunftsdatei der Versicherer.
Ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht ausreichend?
Meist nicht. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit mehr. Die Erwerbsminderungsrente zahlt die volle Rente nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten können – und ersetzt auch dann nur einen Teil des bisherigen Einkommens.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt vor allem vom Beruf, vom Eintrittsalter, von der Höhe der BU-Rente, vom Endalter und vom Gesundheitszustand ab. Für Bürotätigkeiten ist der Schutz deutlich günstiger als für körperlich tätige Berufe. Je früher Sie abschließen, desto niedriger ist der Beitrag dauerhaft.
Sind BU-Beiträge steuerlich absetzbar?
Beiträge zu einer selbstständigen BU-Versicherung zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Der Höchstbetrag ist jedoch meist schon durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. Als Teil einer Basisrente (Basis-BU) sind die Beiträge im Rahmen der Basisrenten-Höchstbeträge absetzbar.
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Quellen
- GDV / dieversicherer.de: Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit (Mai 2025)
- Versicherungsvertragsgesetz § 172 – Leistung des Versicherers (Berufsunfähigkeit)
- Sozialgesetzbuch VI § 43 – Rente wegen Erwerbsminderung
- Sozialgesetzbuch VI § 240 – Berufsunfähigkeit für vor 1961 Geborene
Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Anlage-, Rechts- oder Steuerberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Anbieters zum Zeitpunkt des Abschlusses.
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